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Actualizado: 31 de octubre de 2026 · Revisado por la Redacción Informora · Información general, no asesoría fiscal.

Desde el 1 de enero de 2026 existe en Estados Unidos un impuesto a las remesas del 1 % que se cobra cuando envías dinero a otro país y pagas al proveedor con efectivo, giro postal (money order) o cheque de caja. Muchas familias lo descubren al ver una línea nueva en el recibo de la agencia. La buena noticia es que la ley deja fuera los envíos que se pagan desde una cuenta bancaria o con una tarjeta de débito o crédito emitida en Estados Unidos.

En esta guía te explicamos, con base en la ley (sección 4475 del Código de Impuestos Internos), el reglamento propuesto por el Tesoro y el IRS y la regla de remesas de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB), cuándo se cobra, cuándo no y cómo enviar dinero a México o Centroamérica de forma legal sin pagar ese 1 %. Antes de diciembre, el mes con más envíos del año, vale la pena revisar cómo pagas.

Qué es el impuesto a las remesas

El impuesto nació con la ley conocida como One Big Beautiful Bill Act (Ley Pública 119-21, firmada el 4 de julio de 2025), que agregó la sección 4475 al Código de Impuestos Internos. Es un impuesto federal al consumo (excise tax) de 1 % sobre el monto de ciertas transferencias de dinero que una persona en Estados Unidos envía a alguien en otro país.

La ley dice tres cosas clave:

• Quién paga: la persona que envía el dinero (el remitente).
• Quién cobra: el proveedor de remesas (agencias, tiendas, apps y bancos que hacen transferencias internacionales). Si no lo cobra al momento del envío, el proveedor queda obligado a pagarlo.
• Cuándo aplica: solo cuando el remitente entrega efectivo, un money order, un cheque de caja u otro instrumento físico similar.

Según el anuncio del IRS sobre el reglamento propuesto, los proveedores reportan el impuesto en el Formulario 720 y hacen depósitos dos veces al mes. Para ti, como cliente, eso significa que el cargo aparece en tu recibo y no tienes que llenar ningún formulario adicional en tu declaración de impuestos.

Si te interesan otros temas de dinero y familia, revisa nuestra sección de Finanzas y Seguros.

Cuándo se cobra y cuándo no

La diferencia está en de dónde sale el dinero, no en la empresa que uses ni en el país de destino.

Cómo pagas el envío	¿Se cobra el 1 %?
Efectivo en la ventanilla de una agencia o tienda	Sí
Money order o cheque de caja	Sí
Cheque que cambias en la misma agencia y usas para el envío (según el reglamento propuesto)	Sí, se trata como efectivo
Débito directo de tu cuenta de banco o cooperativa en EE. UU.	No
Tarjeta de débito emitida en EE. UU.	No
Tarjeta de crédito emitida en EE. UU.	No (pero revisa si tu banco lo cobra como adelanto de efectivo)

El reglamento propuesto publicado en el Federal Register el 13 de abril de 2026 aclara que los cheques de viajero también cuentan como instrumento físico y que, si cambias un cheque y con ese efectivo pagas la remesa, el envío se considera pagado en efectivo, aunque la agencia te cobre por separado el cambio del cheque. Como es un reglamento propuesto, algunos detalles podrían ajustarse en la versión final; la regla base de la ley (efectivo sí, cuenta o tarjeta no) no cambia.

¿Y las tarjetas prepagadas?

La exención de la ley menciona tarjetas de débito o crédito emitidas en Estados Unidos y fondos retirados de una cuenta en una institución financiera. Si usas una tarjeta prepagada recargable, pregunta al proveedor cómo la clasifica antes de enviar. Si el recibo muestra el impuesto, lo verás antes de confirmar.

Ejemplos con números

El cálculo es sencillo: 1 % del monto que se transfiere.

• Envías $300 pagando en efectivo: el impuesto es de $3.
• Envías $500 al mes en efectivo durante un año ($6,000): pagas $60 de impuesto en el año, además de las comisiones y el margen del tipo de cambio.
• Envías los mismos $500 desde la app del proveedor con tu tarjeta de débito: $0 de impuesto.

Ojo: el 1 % suele ser menor que lo que pierdes con un mal tipo de cambio. Por eso conviene comparar el total que recibe tu familia, no solo la comisión. La CFPB exige que el proveedor te muestre ese total antes de pagar.

Cómo enviar dinero sin pagar el 1 %

1. Abre una cuenta bancaria o en una cooperativa de crédito si todavía no la tienes. Muchas instituciones aceptan pasaporte o matrícula consular y el ITIN; pregunta antes. Te explicamos el número de contribuyente en nuestra guía de impuestos.
2. Vincula tu tarjeta de débito a la app o sitio del proveedor de remesas que ya usas. La mayoría de las empresas grandes permite pagar con débito o cuenta.
3. Elige el método de pago antes de confirmar y revisa el recibo previo: debe mostrar el monto, las comisiones, los impuestos, el tipo de cambio y lo que recibirá la otra persona.
4. Si usas tarjeta de crédito, llama a tu banco: algunos emisores tratan los envíos de dinero como adelanto de efectivo, con cargo extra e intereses desde el primer día. Eso puede costar más que el 1 %.
5. Si solo puedes pagar en efectivo, agrupa envíos: el impuesto es porcentual, pero muchas comisiones son fijas, así que enviar menos veces suele reducir el costo total.
6. Guarda tus recibos al menos hasta resolver cualquier problema. Los necesitarás si reclamas un error.

Tus derechos al enviar remesas

Además del impuesto, existe una regla federal que protege a quien envía dinero al extranjero: la regla de remesas (Regulación E, subparte B), que supervisa la CFPB. En resumen:

• Información antes de pagar: el proveedor debe darte por escrito el tipo de cambio, las comisiones, los impuestos que cobra y el monto que llegará.
• 30 minutos para cancelar: en general puedes cancelar sin costo dentro de los 30 minutos posteriores al pago, siempre que el dinero no haya sido recogido o depositado.
• 180 días para reclamar errores: si el dinero no llega, llega incompleto o tarde, tienes 180 días desde la fecha de entrega prometida para avisar al proveedor, que debe investigar y responder.
• Información en tu idioma: si en ese local el proveedor anuncia o atiende principalmente en español, en general también debe darte las divulgaciones en español.

Si el proveedor no resuelve, puedes presentar una queja ante la CFPB en consumerfinance.gov/es.

Errores y estafas a evitar

• “Te ayudo a evitar el impuesto” por fuera del sistema: enviar dinero a través de personas o negocios no registrados para esquivar el 1 % te deja sin la protección de la regla de remesas y puede ser ilegal. Usa proveedores con licencia.
• Cobros de “impuesto” por envíos con tarjeta: si pagaste con débito de un banco de EE. UU. y te cobraron el 1 %, pide la corrección y guarda el recibo.
• Estafas de familiares en apuros: mensajes urgentes que piden enviar dinero “ya” a una cuenta nueva. Llama directamente a tu familiar antes de enviar y reporta el intento en ReporteFraude.ftc.gov.
• Fijarte solo en la comisión: una comisión de $0 con un tipo de cambio bajo puede salir más cara.

Preguntas frecuentes

¿El impuesto del 1 % aplica a envíos a México?

Sí, aplica a cualquier país si pagas en efectivo, money order o cheque de caja. No depende del destino sino de cómo entregas el dinero al proveedor. Pagando desde una cuenta en EE. UU. o con tarjeta emitida en EE. UU., no se cobra.

¿Tengo que declarar el impuesto a las remesas en mi declaración anual?

No. La ley pone la obligación de cobrarlo y reportarlo en el proveedor de remesas, que lo declara al IRS en el Formulario 720. Tú solo lo pagas en el momento del envío.

¿Puedo abrir una cuenta bancaria sin número de Seguro Social?

Muchos bancos y cooperativas aceptan el ITIN y una identificación con foto, como pasaporte o matrícula consular. Los requisitos cambian por institución, así que pregunta antes de ir a la sucursal.

¿Las apps de envío de dinero cobran el impuesto?

Si el envío se paga con cuenta bancaria o tarjeta de débito o crédito emitida en EE. UU., no. Si la app permite pagar en efectivo en una tienda asociada, ese envío sí lleva el 1 %.

Fuentes

• 26 U.S. Code § 4475: Imposition of tax on remittance transfers
• IRS: Treasury, IRS issue proposed regulations on the new remittance transfer tax
• Federal Register (13/04/2026): Excise Tax on Remittance Transfers
• eCFR: Regulation E, Subpart B — Requirements for Remittance Transfers
• FTC: ReporteFraude.ftc.gov

Este contenido es informativo y no sustituye la asesoría de un contador o profesional de impuestos autorizado. Consulta nuestro Aviso Legal y Política Editorial.