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Edad de jubilación del Seguro Social: 62, 67 o 70, ¿cuándo conviene?

Actualizado: 12 de noviembre de 2026 · Revisado por la Redacción Informora · Información general, no asesoría financiera ni legal.

¿A qué edad conviene empezar a cobrar? La edad de jubilación del Seguro Social no es un solo número: puedes empezar desde los 62 años con un pago reducido, recibir el 100 % en tu “plena edad de jubilación” o esperar hasta los 70 para un pago mayor. La diferencia entre una opción y otra se mantiene, en general, por el resto de tu vida, así que vale la pena entenderla antes de solicitar.

En esta guía explicamos qué dice la ley sobre la plena edad de jubilación, cuánto se reduce el beneficio si lo pides antes, cuánto aumenta si esperas, cómo afecta trabajar mientras cobras con las cifras oficiales de 2027 y qué preguntas hacerte antes de decidir. Para el calendario de depósitos, revisa fechas de pago del Seguro Social, y para el ajuste de este año, el aumento del Seguro Social 2027.

Lo esencial

Si naciste en 1960 o después, tu plena edad de jubilación es 67 años.
Puedes empezar a cobrar desde los 62, pero con una reducción permanente; con plena edad de 67, cobrar a los 62 reduce el beneficio en torno a un 30 %.
Por cada año que esperes después de tu plena edad, hasta los 70, tu beneficio aumenta un 8 % (para nacidos en 1943 o después).
En 2027, si cobras antes de tu plena edad y trabajas, la SSA retiene $1 por cada $2 que ganes por encima de $25,560 al año.

Qué es la plena edad de jubilación

La plena edad de jubilación (full retirement age o normal retirement age) es la edad a la que recibes el 100 % de tu beneficio básico, llamado monto de seguro primario (PIA). La define la Ley del Seguro Social en la sección 216(l) (42 U.S.C. § 416(l)), que fija que para quienes llegan a la edad de jubilación anticipada (62 años) después del 31 de diciembre de 2021, la edad de jubilación es 67 años.

Traducido a año de nacimiento:

Año de nacimiento	Plena edad de jubilación
1955	66 años y 2 meses
1956	66 años y 4 meses
1957	66 años y 6 meses
1958	66 años y 8 meses
1959	66 años y 10 meses
1960 o después	67 años

Si naciste el 1 de enero, la SSA te considera como si hubieras nacido el año anterior. La SSA también confirma, en su determinación anual publicada en el Federal Register, que la plena edad sube gradualmente hasta los 67 para los nacidos en 1960 o después.

Para tener derecho a jubilación necesitas, en general, 40 créditos de trabajo (unos 10 años). En 2027 ganas un crédito por cada $1,970 de ganancias, hasta un máximo de cuatro créditos al año, según la SSA.

Jubilarse a los 62: cuánto se reduce el beneficio

La sección 202(q) de la ley (42 U.S.C. § 402(q)) fija la reducción para el beneficio de jubilación: 5/9 de 1 % por cada mes antes de tu plena edad, para los primeros 36 meses, y 5/12 de 1 % por cada mes adicional.

Ejemplo con plena edad de 67 años:

Cobrar a los 62 (60 meses antes): 36 × 5/9 % = 20 %, más 24 × 5/12 % = 10 %. Total: 30 % menos. Si tu beneficio completo fuera $1,000, cobrarías unos $700.
Cobrar a los 64 (36 meses antes): 20 % menos.
Cobrar a los 66 (12 meses antes): aproximadamente 6.7 % menos.

La reducción es permanente: no “vuelve” al 100 % cuando cumples la plena edad (salvo ajustes por meses en que la SSA retuvo pagos por la prueba de ingresos, que explicamos abajo). Los aumentos anuales por costo de vida (COLA) se aplican sobre tu beneficio ya reducido.

Esperar hasta los 70: cuánto aumenta

Si aplazas el inicio después de tu plena edad, ganas créditos por jubilación diferida. Para los nacidos en 1943 o después, la ley (42 U.S.C. § 402(w)) los fija en 2/3 de 1 % por mes, es decir, 8 % por año, hasta los 70 años. Después de los 70 ya no aumenta, así que no hay ventaja en esperar más.

Con plena edad de 67 y un beneficio completo de $1,000, esperar a los 70 daría unos $1,240 (más los COLA). Comparado con cobrar a los 62 ($700), la diferencia mensual es grande, pero recibes pagos durante menos años.

Trabajar mientras cobras: la prueba de ingresos de 2027

Si cobras antes de tu plena edad y sigues trabajando, la SSA aplica la “prueba de ingresos de jubilación”. Según la determinación oficial para 2027 publicada en el Federal Register (26/10/2026):

Situación en 2027	Monto exento	Retención
Menor de la plena edad todo el año	$25,560 al año ($2,130 al mes)	$1 por cada $2 por encima
Año en que cumples la plena edad (solo meses antes de cumplirla)	$67,920 al año ($5,660 al mes)	$1 por cada $3 por encima
Desde el mes en que cumples la plena edad	Sin límite	No se retiene

El dinero retenido no se pierde del todo: cuando llegas a la plena edad, la SSA recalcula tu beneficio para tomar en cuenta los meses en que retuvo pagos. Aun así, si piensas seguir trabajando con buen sueldo, cobrar a los 62 suele tener menos sentido.

Cómo decidir: factores clave

Salud y expectativa de vida familiar. Si tienes problemas serios de salud, cobrar antes puede tener sentido. Si en tu familia se vive muchos años, esperar suele rendir más en total.
Si sigues trabajando. Ver la prueba de ingresos.
Tu cónyuge. El beneficio de cónyuge puede llegar hasta la mitad del beneficio completo del trabajador si se pide a la plena edad, y el de viudez se basa en lo que cobraba el fallecido. Retrasar tu beneficio puede aumentar lo que recibiría tu cónyuge sobreviviente.
Otros ahorros. Si tienes una cuenta Roth IRA, un 401(k) u otros ahorros, podrías usarlos unos años y retrasar el Seguro Social.
Medicare va aparte. La elegibilidad para Medicare comienza a los 65 años, aunque no cobres Seguro Social todavía; si no estás cobrando, tendrás que inscribirte tú para evitar multas.

Cómo solicitar paso a paso

Crea tu cuenta my Social Security en SSA.gov y revisa tu historial de ganancias: corrige años faltantes antes de solicitar.
Consulta tus estimaciones a los 62, a tu plena edad y a los 70 en tu estado de cuenta en línea.
Solicita hasta cuatro meses antes de cuando quieras que empiecen los pagos. Puedes hacerlo en línea, por teléfono al 1-800-772-1213 o en una oficina con cita.
Ten a mano tu número de Seguro Social, acta de nacimiento, prueba de ciudadanía o estatus legal si no naciste en EE. UU., formularios W-2 o declaración de trabajo por cuenta propia del año anterior, y datos de tu cuenta bancaria para depósito directo.
Guarda la carta de decisión con el monto y la fecha de pago.

Errores y estafas a evitar

Solicitar a los 62 “por si acaso” sin calcular la reducción permanente.
No revisar tu historial de ganancias. Un año sin reportar puede bajar tu beneficio.
Olvidar Medicare a los 65 si retrasas el Seguro Social.
Llamadas, mensajes o correos que dicen ser del Seguro Social y amenazan con suspender tu número o piden pagos con tarjetas de regalo, criptomonedas o transferencias. La SSA no hace eso. Denuncia en ReporteFraude.ftc.gov.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la edad de jubilación del Seguro Social si nací en 1965?

67 años. La ley fija la plena edad de jubilación en 67 años para todas las personas nacidas en 1960 o después. Puedes empezar desde los 62 con reducción o esperar hasta los 70 para un pago mayor.

¿Cuánto pierdo si me jubilo a los 62?

Con plena edad de 67, cobrar a los 62 reduce tu beneficio aproximadamente un 30 % de forma permanente, según la fórmula de la ley: 5/9 de 1 % por mes durante los primeros 36 meses y 5/12 de 1 % por cada mes adicional.

¿Puedo trabajar y cobrar Seguro Social al mismo tiempo?

Sí. Si ya cumpliste tu plena edad, no hay límite. Si eres menor, en 2027 la SSA retiene $1 por cada $2 que ganes por encima de $25,560 al año; en el año en que cumples la plena edad, $1 por cada $3 por encima de $67,920, contando solo los meses previos.

Fuentes

Este contenido es informativo y no sustituye la asesoría de un profesional financiero ni la información personalizada de la Administración del Seguro Social. Los ejemplos son aproximados. Consulta nuestro Aviso Legal y Política Editorial.

12 de noviembre de 2026

Cuenta Roth IRA: qué es, límites 2026 y cómo abrirla

Actualizado: 12 de noviembre de 2026 · Revisado por la Redacción Informora · Información general, no asesoría financiera ni tributaria.

Una cuenta Roth IRA es una cuenta individual de jubilación en la que aportas dinero que ya pagó impuestos y, si cumples los requisitos, retiras el dinero y sus ganancias sin pagar impuestos federales en la jubilación. Para muchas familias hispanas que no tienen un 401(k) en el trabajo, o que quieren ahorrar más allá del Seguro Social, es una de las herramientas más útiles y menos conocidas.

Aquí te explicamos cómo funciona, cuánto puedes aportar según las cifras oficiales del IRS, qué límites de ingresos aplican, en qué se diferencia de una IRA tradicional y cómo abrirla paso a paso. Si todavía no tienes cuenta en un banco, empieza por nuestra guía de cuenta bancaria con ITIN; y para el panorama del Seguro Social, revisa el aumento del Seguro Social 2027.

Lo esencial

Para 2026, el IRS permite aportar en total a todas tus IRA (tradicional y Roth) hasta $7,500, o $8,600 si tienes 50 años o más, o tu ingreso tributable por trabajo si es menor.
Al 12 de noviembre de 2026 el IRS todavía no ha publicado los límites de 2027; no uses cifras proyectadas como si fueran oficiales.
La Roth IRA tiene límite de ingresos: en 2026 la posibilidad de aportar se reduce entre $153,000 y $168,000 para solteros y entre $242,000 y $252,000 para casados que declaran juntos.
Necesitas ingresos de trabajo (compensación tributable) para aportar.

Qué es una cuenta Roth IRA

IRA significa Individual Retirement Arrangement: una cuenta de jubilación que abres tú, no tu empleador. La versión Roth está regulada en la sección 408A del Código (26 U.S.C. § 408A). Según el IRS, una Roth IRA sigue en general las reglas de una IRA tradicional, con diferencias clave:

No puedes deducir las aportaciones en tu declaración.
Si cumples los requisitos, las distribuciones calificadas son libres de impuestos.
Puedes seguir aportando después de los 70½ años si tienes ingresos de trabajo.
Puedes dejar el dinero en la Roth IRA toda tu vida; el dueño original no tiene que hacer retiros mínimos obligatorios.
La cuenta debe designarse como Roth IRA al abrirla.

Una Roth IRA no es una inversión en sí: es el “envase” con ventajas fiscales. Dentro eliges en qué invertir, por ejemplo cuentas de ahorro o certificados de depósito, fondos indexados, bonos o acciones, según la institución.

Cuánto puedes aportar en 2026

Según la página oficial de límites de aportación a IRA, para 2026 el total que aportes en el año a todas tus IRA tradicionales y Roth no puede superar:

$7,500 ($8,600 si tienes 50 años o más), o
tu compensación tributable del año, si es menor.

El límite es combinado. Si pones $3,000 en una IRA tradicional, solo te quedan $4,500 para la Roth (si tienes menos de 50 años). Tener un 401(k) en el trabajo no reduce este límite de IRA, aunque sí puede afectar la deducción de la IRA tradicional.

¿Y 2027? El IRS anuncia cada otoño los límites del año siguiente en un aviso aparte. A la fecha de esta actualización, ese aviso no se ha publicado. Cuando salga, actualizaremos este artículo con las cifras oficiales.

¿Qué cuenta como “compensación”?

Básicamente, ingresos de trabajo: salarios, propinas, comisiones e ingresos netos de trabajo por cuenta propia. Intereses, dividendos, pensiones o beneficios del Seguro Social no cuentan. Hay una excepción conocida como IRA conyugal: un cónyuge sin ingresos puede aportar basándose en los ingresos del otro si declaran juntos.

Límites de ingresos para aportar a una Roth IRA

A diferencia de la IRA tradicional, la Roth tiene un tope por ingresos (ingreso bruto ajustado modificado, MAGI). Según el anuncio oficial del IRS para 2026, el rango en que se reduce gradualmente lo que puedes aportar es:

Estado civil para declarar	Rango de reducción 2026 (MAGI)
Soltero o cabeza de familia	$153,000 – $168,000
Casado que declara en conjunto	$242,000 – $252,000
Casado que declara por separado	$0 – $10,000 (no se ajusta por inflación)

Por debajo del rango puedes aportar el máximo; dentro del rango, una cantidad reducida; por encima, nada directamente a una Roth.

Cómo funcionan los retiros

Las reglas de retiro son el punto que más confunde. Simplificado:

Tus aportaciones (lo que depositaste) se consideran las primeras en salir. Como ya pagaste impuestos sobre ese dinero, retirarlas generalmente no genera impuesto ni multa.
Las ganancias salen libres de impuestos solo en una distribución calificada: en general, cuando han pasado al menos cinco años contados desde el primer año fiscal en que aportaste a una Roth y además tienes 59½ años o más, o estás discapacitado, o el retiro es por fallecimiento, o para una primera compra de vivienda (con límite de por vida).
Si retiras ganancias antes de cumplir esos requisitos, pueden aplicarse impuestos y una multa adicional, salvo excepciones.

Por eso la Roth IRA funciona mejor como ahorro de largo plazo. Para emergencias, mantén aparte un fondo en una cuenta de ahorro asegurada por la FDIC.

Roth IRA vs. IRA tradicional

	Roth IRA	IRA tradicional
Impuestos al aportar	Sin deducción: aportas dinero ya gravado	Puede ser deducible según ingresos y si tienes plan en el trabajo
Impuestos al retirar	Distribuciones calificadas libres de impuestos	Los retiros generalmente pagan impuesto sobre la renta
Límite de ingresos para aportar	Sí (ver tabla)	No para aportar; sí para deducir
Retiros mínimos obligatorios en vida	No para el dueño original	Sí, a partir de la edad que fija la ley

Una regla práctica: si crees que en la jubilación pagarás una tasa de impuestos igual o mayor que hoy, la Roth suele ser atractiva. Si hoy estás en una tasa alta y esperas una menor después, la deducción de la tradicional puede convenir. Muchos trabajadores jóvenes o con ingresos moderados prefieren la Roth por la flexibilidad de poder sacar sus aportaciones. Puedes leer la comparación oficial en IRA tradicionales y Roth del IRS.

Cómo abrir una Roth IRA paso a paso

Confirma que tienes ingresos de trabajo en el año y que tu MAGI está dentro de los límites.
Elige la institución. Bancos, cooperativas de crédito y casas de bolsa ofrecen Roth IRA. Compara comisiones de mantenimiento, mínimos de apertura y costo de los fondos. Si tienes ITIN en lugar de número de Seguro Social, pregunta antes si la institución lo acepta para abrir la cuenta.
Abre la cuenta indicando que es Roth IRA y nombra beneficiarios.
Deposita y luego invierte. Un error común es depositar y dejar el dinero sin invertir en efectivo. Decide en qué inversiones colocarlo según tu horizonte y tolerancia al riesgo.
Automatiza un depósito mensual. Es más fácil llegar al límite anual en partes pequeñas.
Respeta el plazo. En general, puedes hacer aportaciones para un año fiscal hasta la fecha límite de la declaración de ese año (normalmente en abril), sin contar prórrogas.

Errores y estafas a evitar

Aportar de más. Si pasas el límite o tu ingreso supera el rango, el exceso tiene un impuesto anual hasta que lo corrijas. Pide a tu institución retirar el exceso a tiempo.
Confundir la Roth IRA con una inversión garantizada. Si inviertes en fondos o acciones, el valor puede bajar. Solo los depósitos bancarios dentro de la IRA tienen seguro FDIC, dentro de sus límites.
“Asesores” que prometen rendimientos altos sin riesgo o te piden mover tu IRA a oro, cripto o bienes raíces “exclusivos”. Verifica el registro del asesor y denuncia fraudes en ReporteFraude.ftc.gov.
Retirar ganancias antes de tiempo sin revisar las reglas: puede costarte impuestos y multa.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto puedo poner en una Roth IRA en 2026?

Hasta $7,500, o $8,600 si tienes 50 años o más, sumando todas tus IRA tradicionales y Roth, o tu compensación tributable si es menor. Además, tu ingreso debe estar dentro de los límites de la Roth.

¿Puedo tener una Roth IRA y un 401(k) al mismo tiempo?

Sí. El límite de la IRA es independiente del límite del 401(k). Tener un plan en el trabajo no te impide aportar a una Roth IRA, siempre que cumplas el límite de ingresos.

¿Puedo sacar mi dinero de la Roth IRA en una emergencia?

En general puedes retirar tus aportaciones sin impuesto ni multa, porque ya pagaste impuestos sobre ellas. Las ganancias son otra historia: retirarlas antes de una distribución calificada puede generar impuestos y una multa adicional, salvo excepciones.

Fuentes

Este contenido es informativo y no sustituye la asesoría de un profesional financiero o tributario autorizado. Invertir implica riesgo, incluida la pérdida de capital. Consulta nuestro Aviso Legal y Política Editorial.

12 de noviembre de 2026