Actualizado: 12 de noviembre de 2026 · Revisado por la Redacción Informora · Información general, no asesoría financiera ni legal.
¿A qué edad conviene empezar a cobrar? La edad de jubilación del Seguro Social no es un solo número: puedes empezar desde los 62 años con un pago reducido, recibir el 100 % en tu “plena edad de jubilación” o esperar hasta los 70 para un pago mayor. La diferencia entre una opción y otra se mantiene, en general, por el resto de tu vida, así que vale la pena entenderla antes de solicitar.
En esta guía explicamos qué dice la ley sobre la plena edad de jubilación, cuánto se reduce el beneficio si lo pides antes, cuánto aumenta si esperas, cómo afecta trabajar mientras cobras con las cifras oficiales de 2027 y qué preguntas hacerte antes de decidir. Para el calendario de depósitos, revisa fechas de pago del Seguro Social, y para el ajuste de este año, el aumento del Seguro Social 2027.
Lo esencial
- Si naciste en 1960 o después, tu plena edad de jubilación es 67 años.
- Puedes empezar a cobrar desde los 62, pero con una reducción permanente; con plena edad de 67, cobrar a los 62 reduce el beneficio en torno a un 30 %.
- Por cada año que esperes después de tu plena edad, hasta los 70, tu beneficio aumenta un 8 % (para nacidos en 1943 o después).
- En 2027, si cobras antes de tu plena edad y trabajas, la SSA retiene $1 por cada $2 que ganes por encima de $25,560 al año.
Qué es la plena edad de jubilación
La plena edad de jubilación (full retirement age o normal retirement age) es la edad a la que recibes el 100 % de tu beneficio básico, llamado monto de seguro primario (PIA). La define la Ley del Seguro Social en la sección 216(l) (42 U.S.C. § 416(l)), que fija que para quienes llegan a la edad de jubilación anticipada (62 años) después del 31 de diciembre de 2021, la edad de jubilación es 67 años.
Traducido a año de nacimiento:
| Año de nacimiento | Plena edad de jubilación |
|---|---|
| 1955 | 66 años y 2 meses |
| 1956 | 66 años y 4 meses |
| 1957 | 66 años y 6 meses |
| 1958 | 66 años y 8 meses |
| 1959 | 66 años y 10 meses |
| 1960 o después | 67 años |
Si naciste el 1 de enero, la SSA te considera como si hubieras nacido el año anterior. La SSA también confirma, en su determinación anual publicada en el Federal Register, que la plena edad sube gradualmente hasta los 67 para los nacidos en 1960 o después.
Para tener derecho a jubilación necesitas, en general, 40 créditos de trabajo (unos 10 años). En 2027 ganas un crédito por cada $1,970 de ganancias, hasta un máximo de cuatro créditos al año, según la SSA.
Jubilarse a los 62: cuánto se reduce el beneficio
La sección 202(q) de la ley (42 U.S.C. § 402(q)) fija la reducción para el beneficio de jubilación: 5/9 de 1 % por cada mes antes de tu plena edad, para los primeros 36 meses, y 5/12 de 1 % por cada mes adicional.
Ejemplo con plena edad de 67 años:
- Cobrar a los 62 (60 meses antes): 36 × 5/9 % = 20 %, más 24 × 5/12 % = 10 %. Total: 30 % menos. Si tu beneficio completo fuera $1,000, cobrarías unos $700.
- Cobrar a los 64 (36 meses antes): 20 % menos.
- Cobrar a los 66 (12 meses antes): aproximadamente 6.7 % menos.
La reducción es permanente: no “vuelve” al 100 % cuando cumples la plena edad (salvo ajustes por meses en que la SSA retuvo pagos por la prueba de ingresos, que explicamos abajo). Los aumentos anuales por costo de vida (COLA) se aplican sobre tu beneficio ya reducido.
Esperar hasta los 70: cuánto aumenta
Si aplazas el inicio después de tu plena edad, ganas créditos por jubilación diferida. Para los nacidos en 1943 o después, la ley (42 U.S.C. § 402(w)) los fija en 2/3 de 1 % por mes, es decir, 8 % por año, hasta los 70 años. Después de los 70 ya no aumenta, así que no hay ventaja en esperar más.
Con plena edad de 67 y un beneficio completo de $1,000, esperar a los 70 daría unos $1,240 (más los COLA). Comparado con cobrar a los 62 ($700), la diferencia mensual es grande, pero recibes pagos durante menos años.
Trabajar mientras cobras: la prueba de ingresos de 2027
Si cobras antes de tu plena edad y sigues trabajando, la SSA aplica la “prueba de ingresos de jubilación”. Según la determinación oficial para 2027 publicada en el Federal Register (26/10/2026):
| Situación en 2027 | Monto exento | Retención |
|---|---|---|
| Menor de la plena edad todo el año | $25,560 al año ($2,130 al mes) | $1 por cada $2 por encima |
| Año en que cumples la plena edad (solo meses antes de cumplirla) | $67,920 al año ($5,660 al mes) | $1 por cada $3 por encima |
| Desde el mes en que cumples la plena edad | Sin límite | No se retiene |
El dinero retenido no se pierde del todo: cuando llegas a la plena edad, la SSA recalcula tu beneficio para tomar en cuenta los meses en que retuvo pagos. Aun así, si piensas seguir trabajando con buen sueldo, cobrar a los 62 suele tener menos sentido.
Cómo decidir: factores clave
- Salud y expectativa de vida familiar. Si tienes problemas serios de salud, cobrar antes puede tener sentido. Si en tu familia se vive muchos años, esperar suele rendir más en total.
- Si sigues trabajando. Ver la prueba de ingresos.
- Tu cónyuge. El beneficio de cónyuge puede llegar hasta la mitad del beneficio completo del trabajador si se pide a la plena edad, y el de viudez se basa en lo que cobraba el fallecido. Retrasar tu beneficio puede aumentar lo que recibiría tu cónyuge sobreviviente.
- Otros ahorros. Si tienes una cuenta Roth IRA, un 401(k) u otros ahorros, podrías usarlos unos años y retrasar el Seguro Social.
- Medicare va aparte. La elegibilidad para Medicare comienza a los 65 años, aunque no cobres Seguro Social todavía; si no estás cobrando, tendrás que inscribirte tú para evitar multas.
Cómo solicitar paso a paso
- Crea tu cuenta my Social Security en SSA.gov y revisa tu historial de ganancias: corrige años faltantes antes de solicitar.
- Consulta tus estimaciones a los 62, a tu plena edad y a los 70 en tu estado de cuenta en línea.
- Solicita hasta cuatro meses antes de cuando quieras que empiecen los pagos. Puedes hacerlo en línea, por teléfono al 1-800-772-1213 o en una oficina con cita.
- Ten a mano tu número de Seguro Social, acta de nacimiento, prueba de ciudadanía o estatus legal si no naciste en EE. UU., formularios W-2 o declaración de trabajo por cuenta propia del año anterior, y datos de tu cuenta bancaria para depósito directo.
- Guarda la carta de decisión con el monto y la fecha de pago.
Errores y estafas a evitar
- Solicitar a los 62 “por si acaso” sin calcular la reducción permanente.
- No revisar tu historial de ganancias. Un año sin reportar puede bajar tu beneficio.
- Olvidar Medicare a los 65 si retrasas el Seguro Social.
- Llamadas, mensajes o correos que dicen ser del Seguro Social y amenazan con suspender tu número o piden pagos con tarjetas de regalo, criptomonedas o transferencias. La SSA no hace eso. Denuncia en ReporteFraude.ftc.gov.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la edad de jubilación del Seguro Social si nací en 1965?
67 años. La ley fija la plena edad de jubilación en 67 años para todas las personas nacidas en 1960 o después. Puedes empezar desde los 62 con reducción o esperar hasta los 70 para un pago mayor.
¿Cuánto pierdo si me jubilo a los 62?
Con plena edad de 67, cobrar a los 62 reduce tu beneficio aproximadamente un 30 % de forma permanente, según la fórmula de la ley: 5/9 de 1 % por mes durante los primeros 36 meses y 5/12 de 1 % por cada mes adicional.
¿Puedo trabajar y cobrar Seguro Social al mismo tiempo?
Sí. Si ya cumpliste tu plena edad, no hay límite. Si eres menor, en 2027 la SSA retiene $1 por cada $2 que ganes por encima de $25,560 al año; en el año en que cumples la plena edad, $1 por cada $3 por encima de $67,920, contando solo los meses previos.
Fuentes
- 42 U.S.C. § 416(l) — Definición de edad de jubilación (LII, Cornell)
- 42 U.S.C. § 402(q) y (w) — Reducción por jubilación anticipada y créditos por jubilación diferida
- Federal Register — SSA, aumento por costo de vida y otras determinaciones para 2027
- Administración del Seguro Social — sitio en español
Este contenido es informativo y no sustituye la asesoría de un profesional financiero ni la información personalizada de la Administración del Seguro Social. Los ejemplos son aproximados. Consulta nuestro Aviso Legal y Política Editorial.