Tarjeta de crédito asegurada: cómo funciona y cómo elegir la mejor

Actualizado: 1 de noviembre de 2026 · Revisado por la Redacción Informora · Información general, no asesoría financiera.

Si acabas de llegar a Estados Unidos, si nunca has tenido crédito o si tu puntaje cayó después de atrasos, una tarjeta de crédito asegurada suele ser la puerta de entrada más fácil. Funciona como una tarjeta normal, pero el banco te pide un depósito de garantía. A cambio, aprueba a personas que con una tarjeta tradicional serían rechazadas y reporta tus pagos a los burós de crédito.

Esta guía se concentra en lo que más dudas genera: cuánto depósito poner, cómo recuperarlo, cuándo “graduarte” a una tarjeta normal y qué cuotas evitar. Si todavía estás decidiendo entre varias formas de empezar, revisa también nuestra guía de tarjetas de crédito sin historial.

Cómo funciona una tarjeta asegurada

Abres la cuenta, entregas un depósito (por ejemplo, $200 o $500) y el banco te da una línea de crédito, casi siempre igual al depósito. Compras con la tarjeta, recibes un estado de cuenta mensual y pagas como con cualquier tarjeta. Si pagas el saldo completo antes de la fecha de vencimiento, no pagas intereses.

Lo importante es lo que pasa por detrás: el emisor reporta tu límite, tu saldo y tus pagos a los burós de crédito. Con el tiempo, esos datos crean un historial que permite calcular tu puntaje. El depósito solo está ahí por si no pagas: si dejas de pagar, el banco puede usarlo para cubrir la deuda, y el atraso igual quedará reportado.

No hay que confundirla con una tarjeta prepagada o de débito. Esas usan tu propio dinero, no son crédito y, por lo general, no construyen historial.

También existen los préstamos para crear crédito (credit-builder loans), que ofrecen algunas cooperativas de crédito. En ellos, el dinero queda guardado en una cuenta mientras pagas cuotas mensuales y lo recibes al final. Pueden complementar la tarjeta asegurada, porque los burós valoran tener distintos tipos de crédito, pero la tarjeta suele ser el primer paso más flexible.

El depósito: cuánto poner y cómo recuperarlo

¿Cuánto depositar?

Muchos emisores aceptan depósitos pequeños y algunos permiten depositar más para tener un límite mayor. Un límite algo más alto ayuda a mantener baja tu utilización, es decir, el porcentaje del límite que usas. No es lo mismo gastar $150 con un límite de $200 (75 %) que con uno de $1,000 (15 %). Pero no inmovilices dinero que necesitas para emergencias: un depósito modesto, usado con disciplina, funciona bien.

¿Cómo se recupera?

Normalmente el depósito vuelve en dos casos:

• Cuando te gradúas: el banco convierte la cuenta en una tarjeta no asegurada y te devuelve el depósito, por ejemplo con un crédito en tu cuenta o una transferencia.
• Cuando cierras la cuenta con saldo cero: el emisor te devuelve el depósito, menos lo que debas.

Lee el acuerdo de tarjeta para saber en cuánto tiempo y por qué medio lo devuelven. Guarda los estados de cuenta y el comprobante del depósito.

Cómo elegir una buena tarjeta asegurada

Antes de solicitar, revisa estos puntos:

• Reporta a los tres burós. Si solo reporta a uno, tu historial crecerá a medias.
• Cuota anual baja o cero. Hoy hay muchas opciones sin cuota anual; pagar por una tarjeta asegurada rara vez se justifica.
• Política de graduación clara. Busca emisores que expliquen cuándo revisan la cuenta para pasarte a una tarjeta normal.
• Tasa de interés (APR). Suele ser alta. Si pagas el total cada mes no te afecta, pero tenlo en cuenta.
• Cuotas ocultas. Desconfía de tarjetas con cargos de “procesamiento”, “programa” o mantenimiento mensual.

La Regulación Z protege especialmente a quien abre tarjetas de límite bajo: durante el primer año después de abrir la cuenta, el total de cuotas que el emisor te obliga a pagar no puede superar el 25 % del límite inicial, según la regla del 12 CFR 1026.52. Esa regla no cubre cargos como los intereses o las multas por pago tardío.

Requisitos: ITIN, ingresos y edad

Cada banco pone sus reglas, pero en general te pedirán:

• Identificación y número de contribuyente. Varios emisores aceptan el ITIN en lugar del Número de Seguro Social. Si aún no lo tienes, mira cómo sacar el ITIN.
• Dirección en EE. UU. y una cuenta bancaria para hacer el depósito y los pagos.
• Capacidad de pago. La ley exige que el emisor considere tu capacidad de pagar antes de abrir la cuenta, según el 12 CFR 1026.51.
• Menores de 21 años: deben demostrar ingresos propios o tener un cofirmante mayor de 21, según la Ley CARD.

Tener una quiebra o deudas en cobro no siempre impide obtener una tarjeta asegurada, aunque algunos emisores rechazan a quien tiene una cuenta reciente sin pagar con ellos.

Cómo graduarte a una tarjeta normal

Graduarte significa que el banco confía en ti lo suficiente para darte crédito sin garantía. Para llegar ahí:

1. Usa la tarjeta todos los meses con una compra pequeña y fija, como un servicio de streaming o la gasolina.
2. Paga el total antes del vencimiento. Configura el pago automático del saldo completo o, al menos, del mínimo para nunca atrasarte.
3. Mantén la utilización baja. Muchos expertos sugieren usar menos del 30 % del límite, y mejor aún menos del 10 %.
4. Revisa tus reportes gratis en AnnualCreditReport.com para confirmar que la tarjeta aparece y que los pagos se reportan bien.
5. Pregunta al emisor. Si después de varios meses de pagos puntuales no te gradúan, llama y pide una revisión.

Cuando te gradúes, no cierres la cuenta si no tiene cuota anual: su antigüedad sigue sumando a tu historial. Para más estrategias, lee cómo subir tu puntaje de crédito.

Errores comunes

• Pensar que el depósito paga tus compras. Debes pagar el estado de cuenta cada mes; el depósito no se descuenta solo.
• Usar todo el límite. Aunque pagues, una utilización alta en la fecha de corte puede bajar tu puntaje.
• Solicitar muchas tarjetas a la vez. Cada solicitud puede generar una consulta dura en tu reporte.
• Pagar por “reparar” tu crédito. Nadie puede borrar información correcta de tu reporte. Desconfía de quien cobra por adelantado prometiendo milagros.

Preguntas frecuentes

¿Una tarjeta asegurada sube el puntaje de crédito?

Puede ayudar si el emisor reporta a los burós y tú pagas a tiempo con baja utilización. Si te atrasas, también puede dañarlo.

¿Puedo sacar una tarjeta asegurada con ITIN?

Sí, varios bancos y cooperativas de crédito aceptan el ITIN. Pregunta antes de solicitar, porque no todos lo hacen.

¿Cuándo me devuelven el depósito?

Por lo general al graduarte a una tarjeta normal o al cerrar la cuenta sin deuda. El plazo exacto aparece en el acuerdo de tarjeta.

¿Qué pasa si no pago?

Te cobrarán intereses y posibles multas, el atraso se reportará a los burós y el emisor puede cerrar la cuenta y usar el depósito para cubrir lo que debes.

Fuentes

• eCFR: 12 CFR 1026.52 (límites de cuotas)
• eCFR: 12 CFR 1026.51 (capacidad de pago)
• 15 U.S.C. § 1665e: Consideration of ability to repay
• AnnualCreditReport.com
• USAGov en Español: Puntaje de crédito

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