Actualizado: 13 de noviembre de 2026 · Revisado por la Redacción Informora · Información general, no asesoría legal ni financiera.
Congelar el crédito es una de las protecciones más efectivas contra el robo de identidad, y es gratis por ley. Cuando congelas tu informe en las tres agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion), un estafador que tenga tu número de Seguro Social o tu ITIN no puede abrir tarjetas, préstamos ni cuentas de celular a tu nombre, porque el prestamista no puede ver tu historial.
En temporada de compras y filtraciones de datos, vale la pena hacerlo. Esta guía explica qué es exactamente, qué dice la ley, cómo congelar y descongelar paso a paso, en qué se diferencia de una alerta de fraude y qué no te protege.
Lo esencial
- La ley federal obliga a las agencias a congelar y descongelar gratis (15 U.S.C. § 1681c-1(i)).
- Si lo pides en línea o por teléfono, deben congelar en 1 día hábil y descongelar en 1 hora.
- Congelar no afecta tu puntaje ni tus cuentas actuales; solo bloquea que se abran cuentas nuevas con tu informe.
- Debes hacerlo por separado en Equifax, Experian y TransUnion, y guardar bien tus claves o PIN.
Qué es congelar el crédito
Un congelamiento de seguridad (security freeze) es una restricción que impide que la agencia de crédito comparta tu informe con quien lo pida para abrir una cuenta nueva. Como casi todos los prestamistas revisan el informe antes de aprobar una tarjeta o un préstamo, sin acceso a él la solicitud del estafador normalmente se rechaza.
El congelamiento sigue permitiendo que:
- Uses tus tarjetas y préstamos actuales con normalidad.
- Tus acreedores actuales revisen tu cuenta (y los cobradores que actúan por ellos).
- Pidas tu propio informe gratis en AnnualCreditReport.com.
- Recibas ofertas preaprobadas, salvo que las bloquees aparte.
Tampoco baja tu puntaje. Si estás trabajando en mejorar tu crédito, lee cómo subir tu puntaje de crédito.
¿Cuándo conviene congelar?
Para la mayoría de las personas, congelar es buena idea aunque no haya pasado nada, porque cuesta poco esfuerzo y se puede quitar en minutos. Es especialmente recomendable si:
- Recibiste un aviso de que tus datos se filtraron en un hackeo de una empresa, hospital o escuela.
- Perdiste tu cartera, tu pasaporte o documentos con tu número de Seguro Social o ITIN.
- Diste tus datos a alguien que resultó ser un estafador por teléfono o mensaje.
- No piensas pedir crédito nuevo en los próximos meses.
- Cuidas a un familiar mayor o a un menor, que son blancos frecuentes del fraude.
Lo que dice la ley
Desde 2018, la Ley de Informe Justo de Crédito incluye el derecho nacional al congelamiento de seguridad (15 U.S.C. § 1681c-1(i)). Lo esencial:
- Gratis: la agencia debe colocarlo y quitarlo sin costo.
- Rápido: si lo pides por teléfono gratuito o por medios electrónicos seguros, debe congelar a más tardar 1 día hábil después; por correo, 3 días hábiles.
- Confirmación: dentro de 5 días hábiles debe enviarte la confirmación y explicarte cómo quitarlo.
- Descongelar: por teléfono o en línea, a más tardar 1 hora después de tu pedido; por correo, 3 días hábiles. Puedes pedir que se quite de forma temporal o permanente.
- Dura hasta que tú lo quites: no vence.
La ley también permite que padres y tutores congelen el informe de menores de 16 años y de personas bajo tutela, incluso si todavía no tienen un expediente de crédito.
Cómo congelar paso a paso
- Ten a mano tus datos: nombre completo, fecha de nacimiento, número de Seguro Social (o ITIN, si así se abrió tu historial), direcciones de los últimos años y una identificación.
- Entra a cada agencia por su sitio oficial o llama a su número gratuito:
- Equifax — Security Freeze
- Experian — Freeze Center
- TransUnion — sección “Credit Freeze” en transunion.com
- Crea una cuenta o pide un PIN. Usa una contraseña única y activa la verificación en dos pasos si la ofrecen. No pagues: si el sitio te ofrece un “bloqueo” o monitoreo pagado, no es necesario para el congelamiento gratuito.
- Confirma el congelamiento y guarda la confirmación, el PIN o los datos de acceso en un lugar seguro.
- Repite en las tres agencias. Congelar solo una deja abiertas las otras dos.
- Considera congelamientos adicionales: existen agencias especializadas para cuentas bancarias (como ChexSystems) y servicios de telefonía y servicios públicos que también ofrecen congelamientos gratuitos.
Cómo descongelar cuando necesites crédito
Antes de solicitar una tarjeta, un préstamo de auto, un apartamento o un plan de celular, pregunta qué agencia va a revisar y descongela solo esa, o las tres si no lo saben. Puedes pedir un descongelamiento temporal por un periodo (por ejemplo, una semana) y que se vuelva a congelar solo. En línea o por teléfono, la ley exige que lo hagan en una hora.
Si vas a sacar una tarjeta de crédito con ITIN o una tarjeta asegurada, recuerda descongelar antes de aplicar; si no, la solicitud puede quedar incompleta o rechazada.
Congelamiento vs. alerta de fraude vs. bloqueo
| Herramienta | Qué hace | Costo y duración |
|---|---|---|
| Congelamiento de seguridad | Impide que se comparta tu informe para cuentas nuevas | Gratis por ley; dura hasta que lo quites |
| Alerta de fraude inicial | Pide a los prestamistas verificar tu identidad antes de abrir una cuenta | Gratis; dura 1 año. Basta pedirla en una agencia, que avisa a las otras |
| Alerta de fraude extendida | Igual, para víctimas de robo de identidad con reporte | Gratis; dura 7 años |
| Bloqueo (lock) | Producto de cada agencia, parecido al congelamiento | Puede tener costo y se rige por el contrato, no por la ley del congelamiento |
Muchas víctimas usan ambas: congelamiento en las tres agencias y alerta de fraude. Si ya te robaron la identidad, haz tu plan de recuperación en RobodeIdentidad.gov de la FTC.
Lo que el congelamiento no hace
- No protege tus cuentas actuales. Si roban tu tarjeta o el acceso a tu banco, debes reportarlo al banco. Revisa tus estados de cuenta y activa alertas.
- No evita el fraude tributario. Para eso, el IRS ofrece el PIN de Protección de Identidad (IP PIN).
- No impide estafas en las que tú mismo envías dinero, como las de Zelle o tarjetas de regalo. Lee estafas con Zelle.
- No bloquea todo: algunos prestamistas pequeños o de “día de pago” no revisan las tres agencias. Revisa tus informes con regularidad en AnnualCreditReport.com.
Preguntas frecuentes
¿Cuesta dinero congelar el crédito?
No. La ley federal exige que Equifax, Experian y TransUnion congelen y descongelen tu informe gratis. Si te piden pagar, probablemente te están ofreciendo un producto distinto, como un bloqueo o monitoreo, que no es obligatorio.
¿Congelar el crédito baja mi puntaje?
No. El congelamiento no cambia tu puntaje ni tu historial, y tus cuentas actuales siguen funcionando. Solo impide que se use tu informe para abrir cuentas nuevas mientras esté activo.
¿Puedo congelar el crédito de mi hijo?
Sí. La ley permite que padres y tutores congelen el informe de menores de 16 años, incluso si aún no tienen historial. Cada agencia pide documentos que prueben tu identidad y tu relación con el menor.
¿Cuánto tarda en quitarse el congelamiento?
Si lo pides en línea o por teléfono, la agencia debe quitarlo en una hora como máximo. Por correo, hasta tres días hábiles. Puedes pedir que se quite solo por unos días y luego se reactive.
Fuentes
- 15 U.S.C. § 1681c-1 — Alertas de fraude y congelamiento de seguridad
- AnnualCreditReport.com — Informes de crédito gratuitos
- Equifax — Security Freeze
- Experian — Freeze Center
- FTC — RobodeIdentidad.gov
Este contenido es informativo y no sustituye la asesoría de un abogado ni de tu institución financiera. Informora no tiene relación con las agencias de crédito mencionadas. Consulta nuestro Aviso Legal y Política Editorial.