Actualizado: 31 de octubre de 2026 · Revisado por la Redacción Informora · Información general, no asesoría financiera.
Preguntarse cómo subir mi puntaje de crédito es, en el fondo, preguntarse cómo convencer a los prestamistas de que pagas a tiempo y no dependes demasiado de la deuda. No hay trucos secretos ni empresas que puedan borrar información correcta de tu reporte. Lo que sí existe son acciones concretas, legales y gratuitas que mueven el puntaje: corregir errores, bajar la utilización de tus tarjetas y construir un historial de pagos puntuales.
En esta guía explicamos cómo se calcula el puntaje FICO, cuánto tiempo permanece la información negativa según la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA), cómo disputar errores y qué ofrecen (y qué no pueden ofrecer) las empresas de “reparación de crédito”.
Lo esencial
- Lo que más pesa: historial de pagos (35 %) y cantidades adeudadas (30 %), según myFICO.
- Bajar el saldo de tus tarjetas respecto a su límite es de lo más rápido para mejorar.
- Puedes disputar gratis los errores de tu reporte; la agencia, en general, debe investigar en 30 días.
- La mayoría de la información negativa correcta puede quedarse hasta 7 años; una bancarrota, hasta 10.
- Nadie puede eliminar legalmente información negativa que es correcta y está dentro de plazo.
Cómo se calcula tu puntaje de crédito
Hay varios modelos de puntaje (FICO y VantageScore son los más conocidos), y la mayoría va de 300 a 850. Cada uno usa la información de tus reportes de crédito de Equifax, Experian y TransUnion. Según myFICO, el peso aproximado de cada factor en el puntaje FICO es:
| Factor | Peso aproximado | Qué significa |
|---|---|---|
| Historial de pagos | 35 % | Si pagas a tiempo; atrasos, cobros y bancarrotas |
| Cantidades adeudadas | 30 % | Cuánto debes, sobre todo el uso de tus límites de tarjetas |
| Antigüedad del historial | 15 % | Edad de tu cuenta más antigua y el promedio |
| Crédito nuevo | 10 % | Solicitudes y cuentas abiertas recientemente |
| Tipos de crédito | 10 % | Mezcla de tarjetas, préstamos a plazos, hipoteca |
Si todavía no tienes historial, empieza por nuestra guía de tarjeta de crédito sin historial.
Lo que puede subir tu puntaje más rápido
1. Baja tu utilización de crédito
La utilización es el saldo de tus tarjetas dividido entre tus límites. Si tienes una tarjeta de $1,000 con $900 de saldo, usas el 90 %. Muchos expertos recomiendan mantenerte por debajo del 30 %, y quienes tienen los puntajes más altos suelen usar mucho menos. Como los bancos reportan normalmente el saldo de la fecha de cierre, pagar antes del cierre puede reflejarse en el siguiente reporte.
2. Ponte al día y no vuelvas a atrasarte
Un pago se reporta como atrasado en general cuando tiene 30 días o más de retraso. Si estás atrasado, ponerte al día evita que el atraso llegue a 60 o 90 días y que la cuenta pase a cobranza. Programa pagos automáticos del mínimo como red de seguridad.
3. Corrige errores
Una cuenta que no es tuya, un pago marcado como tarde que hiciste a tiempo o una deuda duplicada pueden costarte muchos puntos. Disputarlos es gratis (ver abajo).
4. No abras ni cierres cuentas sin pensarlo
Cada solicitud de crédito genera una consulta “dura” que puede restar algunos puntos temporalmente. Cerrar una tarjeta antigua reduce tu crédito disponible (sube la utilización) y puede bajar la antigüedad promedio.
5. Pide un aumento de límite
Si tu banco aumenta tu límite y no gastas más, tu utilización baja. Pregunta si la solicitud genera una consulta dura.
Cómo disputar errores en tu reporte
- Pide tus reportes gratis en AnnualCreditReport.com, el único sitio oficial autorizado por ley. Puedes revisarlos cada semana sin costo. USA.gov lo explica en su página sobre reportes de crédito.
- Marca cada error: datos personales, cuentas que no reconoces, pagos mal reportados, saldos incorrectos.
- Disputa con la agencia que muestra el error (en línea, por correo o teléfono) y adjunta pruebas. Según la FCRA (15 U.S.C. § 1681i), la agencia en general debe investigar en 30 días y corregir o borrar lo que no pueda verificar.
- Disputa también con la empresa que reportó el dato (el banco o la tienda). La ley también obliga a esas empresas a investigar las disputas.
- Guarda copias y revisa el resultado. Si no se resuelve, puedes presentar una queja ante la CFPB.
Si el error se debe a fraude, sigue además los pasos de robo de identidad para bloquear la información.
Cuánto dura la información negativa
La FCRA (15 U.S.C. § 1681c) limita cuánto tiempo puede aparecer la información negativa en los reportes que reciben la mayoría de prestamistas:
- Atrasos, cuentas en cobranza y cuentas canceladas por el acreedor: en general, hasta 7 años.
- Bancarrota: hasta 10 años desde la fecha de la orden.
Con el paso del tiempo, el efecto de un atraso viejo en tu puntaje disminuye, sobre todo si después pagas a tiempo.
Empresas de reparación de crédito: qué pueden y qué no
Las empresas de reparación de crédito pueden hacer por ti lo mismo que tú puedes hacer gratis: disputar errores. La ley federal de organizaciones de reparación de crédito les prohíbe cobrar por adelantado antes de prestar los servicios prometidos y prometer que eliminarán información negativa correcta. Desconfía si una empresa:
- Te pide pagar antes de hacer cualquier trabajo.
- Te dice que no contactes a las agencias de crédito tú mismo.
- Te sugiere crear una “nueva identidad de crédito” con un número distinto a tu SSN o ITIN (eso puede ser delito).
Un plan de 6 meses
- Mes 1: pide tus tres reportes, disputa errores y activa pagos automáticos.
- Meses 1–3: baja tus saldos de tarjetas empezando por la de mayor utilización o mayor interés.
- Meses 2–6: no solicites crédito nuevo salvo que lo necesites; mantén tus tarjetas antiguas abiertas.
- Mes 6: revisa tus reportes otra vez y compara.
Más estrategias en nuestra sección de crédito y préstamos.
Mitos comunes sobre el puntaje
- “Tener saldo en la tarjeta ayuda”: no necesitas pagar intereses para construir crédito. Pagar el saldo completo cada mes también genera historial positivo.
- “Mis ingresos suben mi puntaje”: tu ingreso no aparece en el reporte de crédito, aunque los prestamistas lo consideran al aprobar.
- “Cancelar todas las tarjetas mejora mi crédito”: normalmente ocurre lo contrario, porque pierdes crédito disponible y antigüedad.
Preguntas frecuentes
¿Revisar mi propio crédito baja mi puntaje?
No. Consultar tu propio reporte o puntaje es una consulta “suave” que no afecta tu puntaje.
¿Pagar una cuenta en cobranza la borra de mi reporte?
No necesariamente. Puede quedar marcada como pagada, lo que algunos modelos de puntaje tratan mejor, pero la ley permite que aparezca hasta 7 años. Pide por escrito cómo se reportará antes de pagar.
¿Cuánto tarda en subir el puntaje?
Depende de tu situación. Bajar la utilización puede reflejarse en uno o dos ciclos de facturación; recuperarse de atrasos toma más tiempo.
¿Puedo subir mi puntaje con ITIN?
Sí. Las agencias de crédito pueden mantener un reporte asociado a tu ITIN, y las mismas reglas aplican: pagos puntuales y baja utilización.
Fuentes
- myFICO: What’s in my FICO Scores?
- AnnualCreditReport.com
- USA.gov: Credit reports and scores
- 15 U.S.C. § 1681i: Procedure in case of disputed accuracy
- 15 U.S.C. § 1681c: Requirements relating to information contained in consumer reports
Este contenido es informativo y no sustituye la asesoría de un profesional financiero autorizado. Consulta nuestro Aviso Legal y Política Editorial.
Lee también: Cómo consolidar deudas de tarjetas, Seguro de auto barato.